我国网上银行存在问题与对策分析.doc

　　我国网上银行存在问题与对策分析 　　摘要：网络银行在中国的发展过程中面临种种困难，比如说我国网上银行的发展过程中存在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体制缺失和网络人才匮乏等问题。只有营造我国网络银行发展的良好环境；培育我国网络银行主体积极发展；加强对网络银行的有效监管才能有效推动网上银行的快速健康发展。 　　关键词：网上银行；信用体制；网络人才；网络消费；网络安全 　　一、我国网上银行的发展特点 　　我国的网络银行发展具有以下几个特点。其一，我国的网络银行都是分支型网络银行，其业务基本依赖于母行，目前尚无纯网络银行。其二，许多银行在发展网络银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名或网站，至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之中。其三，我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，且主要商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网络银行的转变，业务方式的演变非常迅速。其四，国外从传统银行发展到网络银行，一般都经历了三个阶段：银行办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段和网络银行阶段。 　　二、我国网上银行存在的问题 　　（一）功能有待完善，拳头产品较少 　　目前，许多电子银行存在经营特色不足，拳头产品、名牌产品严重匮乏，注册手续复杂，客户等候时间长，操作不便，银行专业术语难懂等问题。例如，电话银行操作起来相对繁琐，语音报读菜单冗长，造成客户不必要的话费浪费，影响了客户的使用热情。 　　（二）售后服务不到位，市场培育能力差 　　一是客户意见得不到及时反馈，银行产品的部分功能仍有待改进。二是缺乏有效的跟踪和售后服务体系。相当一部分客户在初次使用电子银行时会存在疑惑，如果在最需要帮助时无法得到支持，将会极大挫伤客户的使用热情。三是缺乏足够的市场培育能力。目前，由于许多客户对电子银行概念模糊、认识不清，大部分客户仍习惯于接受面对面的临柜服务，而不愿意选择网上银行做业务。 　　（三）培训链条断裂，专业人才匮乏 　　一些银行没有将电子银行的培训工作向下延伸到网点，实际参与培训人数相对于庞大的员工队伍来讲，比例甚小，且灌输式培训很难让受训者得到全面提高，加之部分员工缺乏计算机及互联网知识，实际培训效果并不理想。同时，专业队伍建设滞后，基层行业务和技术骨干不足，员工换岗频繁，队伍稳定性差。 　　（四）安全亟需加强，技术有待提高 　　确保电子银行运营安全，是实现电子银行科学发展、可持续发展的重要保障。但就目前而言，网上黑客猖獗，假冒网站防不胜防，网上交易的安全性也是难以预料。例如登录网上银行所需的认证输入，大部分只是要求输入客户编号等登录ID和密码，有的银行只要求4位数字的密码。这样一来，密码存在泄漏或被窃取的可能性就非常大。对此，很多用户心存顾虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号等关键信息，这也严重制约了电子银行的业务发展。 　　（五）思想认识不到位，管理工作薄弱 　　电子银行在相当程度上能分流柜面业务，缓解柜员劳动强度，并可带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益。但在实际工作中，由于一些银行对电子银行认识不足，只是将其作为传统业务的补充手段，在重视直接效益指标考核的情况下，对电子银行业务的积极性不高。 　　三、我国网上银行发展的制约因素 　　（一）安全问题依然突出 　　由于网络银行涉及客户个人隐私和银行金融机密，所以网络银行的安全性是系统建设首先要考虑的问题。计算机及计算机网络系统不稳定，易发生软硬件故障和数据丢失等故障，并且也极易遭受黑客和病毒的袭击。 　　（二）网络银行亟待立法保护 　　面对网络银行被盗，目前并没有相应的法律法规对此进行规范，这也是网络银行停滞不前的一个非常重要的原因。有律师认为：如果银行网络系统确实存在瑕疵，不能安全保护储户的个人信息。 　　（三）社会信用环境缺位 　　在我国，信用系统发育程度还很低。许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是现金交易。以货易货等更原始的方式退化发展。另外，互联网具有充分开放。管理松散和不设防护等特点，网上交易。支付时双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证。④统一的数字认证系统。目前，国内银行网络银行的安全认证系统多是由各银行自行开发建立的，银行自建CA系统的安全性虽然可以保障，但作为交易一方的银行，同时又是标准制订的一方，一旦银行与用户因网络银行业务产生纠纷，话语权将完全掌控在银行手中。这就需要独立于银行与用户之外的第三方安全认证机构来统一标准。 　　四、我国网上银行面临问题的应对对策 　　（一）创新管理模式，提升经营层次 　　银行必须打破惯性思维束缚，切实把发展电子银行业务放在重要的战略位置。针对目前电子银行管理分散、效率不高等问题，当务之急是对现有电子银行管理部门进行